耆英饑饉

　　中新網1月28日電 發家致富已經夠難了，而教育下一代如何打理財富也頗為棘手。美國《華爾街網站優化日報》28日就如何破富不過三代的怪圈，向富翁們就如何教育孩子傳授了一些要點，其中包括父母需教育孩子敢於付諸於行動，向他們傳授腳踏實地的價值觀。
　　文章稱，美國股票市場一派繁榮、經濟狀況改善及諸如推特(Twitter)景觀設計、Facebook等年輕公司的成功壯大了富裕階層的隊伍，越來越多的人正面臨著上述問題。據咨詢公司凱捷(Capgemini)及加拿大皇家銀行財富管理(RBC Wealth Management)表示，到2015年，預計約有440萬北美富人——擁有至少100萬美元可投資資產的人群——他們將持有總額為15萬億美元的資 產。而在2012年，這一數據為12.7萬億美元，相應人數為370萬。
　　然而，據美國父母和理財顧問稱，相關挑戰卻正在上升，與此同時，風險也在增高。傳統的難關——如幫助在舒適環境中成長的子女形成強烈的職業道德觀念——在21世紀變得更為複雜，包括在社交媒體上保證自中古萬利多身的信息安全。
　　美國許多富爸爸富媽媽擔心錢財將被揮霍一空整合負債，而孩子的人生也將因為錢變得更複雜——而不是更容易——或更沒有作為。據美國銀行(Bank of America) 的私人銀行部門美國信托(U.S. Trust)2013年進行的一項調查顯示，57%的受訪者認為他們的子女在25至34歲之前還沒有做好當個富人的準備。而在2012年進行的一項類似的調查中，有51%的受訪者持相同看法。
　　對此，美國辦公室出租專家稱，富裕家庭應該踐行以下步驟來培養又富有又聰慧的孩子。
　　講一講白手起家的故事
　　一無所知的家族沒有幾家能富過三代的。也許是父母那一代，或是祖父母那一代，或是曾祖父母那一代，不論是哪一位，家譜上總有某個人只有在經歷掙扎起伏後——有可能是早期的失敗後——才會富起來。
　　美國兒童的金融網(Children's Financial Network)的女董事長尼爾·戈弗雷(Neale Godfrey)稱，這些家庭必須得講一講有關錢從何而來的故事。該網站是一家總部位於新澤西州切斯特鎮(Chester Township， N.J.)的金融教育公司。
　　她說：“孩子們對這一切最初是如何創造出來的是如此無知。”在最年幼的這一代呱呱墜地之時，家裡的房子通常已經很寬敞了，海濱度假屋也很少閑置，而俱樂部會員也是老早就獲得了。
　　讓孩子們參與到家業中的一種方式是向他們展示一切都是從哪裡開始的——比如說，家族企業開辦的第一家工廠。恩卡特-托馬斯說，童年時期，當父親帶著他們游逛城鎮時，他常常會指出那些用自家磚瓦產品修建出來的建築。
　　顧問們稱，在講述家族故事的時候，要確保提及這一路中犯過的錯誤、經歷過的失敗。對於生長在這種家庭環境中——將自己的父母視為超級英雄——的孩子，他們很難成長起來。
　　提前讓孩子對未來有個底
　　美國信托的調查發現，那些子女年紀已達25歲或大於25歲的受訪者中有53%的人只向他們的孩子透露了一點點有關自家財富的信息。而另有8%的受訪者更是對此隻字未提——據專家們認為，這種方式將會招致禍端。
　　讓信托人員在繼承人21歲生日那天打電話過去告知他們說，有一筆可觀的財富正等著他們，用這種方式宣告此類信息的做法並不對。顧問稱，與之相關的對話至少應該在12年前就開始進行了，而在子女青春期初期，父母就該著手向他們介紹信托人員和顧問了。
　　戈弗雷說：“這種驚喜從來都是行不通的。孩子們會傻了眼，並且不知道該怎麼辦。”
　　她說，在她瞭解的一家人中，長子在之前完全不知情的情況下於21歲時繼承了700萬美元的遺產。他才剛剛見了自家的財務顧問，後者遞給他一張支票，並說等他到了30歲的時候，還會得到更多的錢。
　　這名年輕男子從大學退學後，買了一輛法拉利(Ferrari)，後來又撞了車，並因為濫用藥物問題將錢財揮霍一空，最終以勞教收場。
　　戈弗雷稱，她被這名男子的父母領進他們家幫忙，以防另外兩個弟妹重蹈哥哥的覆轍。她建議其他的孩子在繼承任何遺產之前，早早地就與財經顧問會會面。
　　這並不是說，孩子得對家庭財務狀況瞭如指掌。專家稱，這種談話可以以一種適合孩子年齡的方式推進。
　　解釋為何需要謹言慎行
　　一旦孩子對自家的財務狀況有了一個大致的瞭解，再向他們解釋謹言慎行和保護隱私的必要性就容易得多。
　　這類談話對於那些可能正在社交媒體上建立自己一席之地的青少年和青春期以前的孩子尤其重要。顧問稱，到Facebook或推特上描述全家將去格施塔德 (Gstaad)共渡滑雪之旅的點滴細節將會增加被盜風險。最好是在一個更親近的朋友圈內以一種更可控的方式分享信息，比如說，發發郵件。
　　克裡斯·海爾曼(Chris Heilmann)說，美國信托正在將有關網絡安全和身份保護的內容加入到針對客戶子女的金融賦權(Financial Empowerment)教育課程中去，部分原因是客戶提出了與之相關的問題。海爾曼監管了該項目的創新。
　　即使作為成年人，繼承者也需要學習如何處理有關個人情況的問題，尤其是考慮到網絡上的富豪榜單唾手可得，這就使保護隱私變得困難。
　　私人銀行北方信托(Northern Trust)家庭教育與管理服務部主管安•菲涅爾(Ann Freel)稱，她有一些客戶在小城鎮，這些人在辭職去做全職志願者工作後被朋友問到一些問題，他們不知該如何應答，因而變得焦慮。
　　該銀行對這對夫婦進行了培訓，培訓場境設定為他們不得不回答問題的狀態。菲涅爾說：“他們不僅認識到，大多數問題都沒有惡意，而且還意識到自己能夠有效地處理這些詢問、轉移不必要的註意力。”
　　傳授孩子腳踏實地價值觀
　　一旦孩子們瞭解到他們比周圍大多數人都富有後，父母常常得稍微努力些、向他們傳授腳踏實地的價值觀。
　　美國明尼阿波裡斯市(Minneapolis)的財富教練內森·鄧根(Nathan Dungan)說：“你可以從孩子一說‘我想要’時就開始行動。那些傾向於及時享樂的孩子自尊心較差，而那些認為金錢不止是及時行樂的孩子則自尊心更強。”
　　如果父母不能以身作則的話，那這項任務就更為艱巨了。當家長頻繁出入高檔商場、進行大量購物之旅時，再試著向子女教授一美元的價值是很困難的。與之類似的是，如果家長用一種有損他人人格的口吻跟服務員交流的話，那有關平等待人的重要性的說教可能也很難有什麼份量了。
　　菲涅爾說：“孩子們通過觀察父母的日常行為從而形成了自己對金錢和財富的態度，這種耳濡目染的影響力超過任何其他東西。”
　　那些課程也可以持續到成年期。富達投資(Fidelity Investments)前高管、現年62歲的弗蘭克·克羅塞蒂(Frank Crocetti)是一名私人投資者，也是一家科技初創公司的董事會成員。他說，在子女成長期間，他曾試著向他們教授一些基本的課程。
　　現居波士頓(Boston)的克羅塞蒂說：“我試著讓他們對錢變得精明。”近些年，他安排自己32歲的兒子保羅(Paul)和兒媳參加了美國信托的金融教育項目。
　　身為馬薩諸塞州沃爾瑟姆市(Waltham， Mass.)一家報紙編輯的保羅說，他父母在其成長期間從未炫耀過他們的財富。他補充稱，他們並未抱著要從父母那裡獲得一筆橫財的期望來參加該項目。他說：“我們真沒有把一門心思放在那方面，我們只是專註於如何處理好手頭現有的錢。”
　　他說，當他想用自己的房屋抵押貸款再融資時，該項目幫到了他。
　　鼓勵孩子做點事情
　　養成良好的工作習慣也能從年輕的時候開始。父母可以給做家務的孩子一些補貼，之後再建議子女到一家餐館或當地的商店做一些初級工作。
　　菲涅爾說，等孩子們長大一些，父母可以讓他們參與到家庭的日常資金決策中來，比如管理一筆有限的汽車開銷、課外活動或一周的雜貨採購預算。
　　專家說，如果這樣做，那當孩子將來要管理相當大數目的一筆錢時，他們管理得當的機會就大得多。佛羅里達州西棕櫚灘(West Palm Beach， Fla.)的私人顧問吉爾·希普利(Jill Shipley)說，不要擔心他們在一開始可能會失敗。
　　希普利列舉了一個富人客戶的例子，該客戶已成年的兒子想要購買一家餐廳的特許經營權。這個孩子在20幾歲的時候就已經這個行業工作過一年，之後他父親才同 意，如果兒子擬定一個商業計劃並聘請一名導師，他才會出資購買特許經營權。三年半的時間，150萬美元的投入，這場試驗最後以失敗告終。
　　希普利說，但他的兒子繼續在另一項生意中變成了合伙人，現在正做得如火如荼。她建議稱：“允許孩子犯錯並收穫經驗。”　　（原標題：華爾街日報：如何破富不過三代怪圈？）